贷款买房 如何避免和补救个人不良征信记录

聚焦大河报2017-02-24 09:54:16

  □记者王乙乔

  核心提示|在买房贷款过程中,银行首先会查验购房者的信用情况,许多购房者也是在这时得知个人征信有不良记录,在买房时受阻或者失去购房资格。记者日前采访了银行信贷部门有关人士,得知消费者在申请贷款前,可以提前查询到自己的征信记录,做到心里有数。而且在使用银行卡和信用卡的时候只要注意相关的规则,征信逾期基本可以避免,即使有过不良征信记录,也有相关补救措施,一样可以恢复良好的信用记录。

  个人征信记录怎么查

  建设银行信贷部刘经理向记者介绍说,虽然在办贷款或者买房的时候,银行都会查验个人信用情况,但还是建议消费者能提前了解自己的征信记录,做到心中有数,提高办事效率。

  个人信用报告主要包括:

  基本信息:包括身份信息、居住信息、职业信息等。

  信贷信息:指借债还钱信息,信用报告中最核心的信息。

  非金融负债信息:先消费后付款形成的信息,如电信缴费。

  公共信息:社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

  查询信息:过去2年内,何人何时因为什么原因查过您的信用报告。

  刘经理建议有条件的朋友还是最好到人民银行现场查询,并打出信用报告。

  有些非恶意逾期记录也可以消除

  市民梁先生看中了一套三居室,在交订金前,房地产公司按照惯例查询了梁先生的征信情况,发现梁先生竟然近期有好几次信用逾期。梁先生丈二和尚摸不着头脑,完全不知道这件事,因为他从未收到银行的账单和短信提醒。经过协商,银行确定梁先生并非恶意逾期,他没有收到银行的任何通知,所以也不用负相关责任。最后银行消除了他的不良信用记录,梁先生也买到了自己心仪的房子。

  即便是个人征信上了“黑名单”,给买房或者贷款带来不利影响,也要看实际情况而定,以下逾期记录是可以消除的。

  银行一般会在持卡人产生欠款1-2个账单周期内,会以账单、短信、电话等方式,告知持卡人尽快还款,如果可以证明确实没有接到银行的通知,持卡人在还清欠款的前提下,可以要求银行撤销逾期征信记录。如果你变了手机号码,没收到通知,那逾期记录是无法撤销的。

  征信逾期了咋补救

  超过5年的,征信机构就应该予以删除

  刘经理说,对于逾期,各银行都执行“连三累六”的政策,即信用卡或者贷款连续三次逾期,累积六次逾期,那么在2年之内,银行的信贷大门就向你关闭了。2年之后,如果“表现好”还是可以“补救”的。要你坚持准时全额还款两年,那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉。超过5年的,征信机构就应该予以删除。但是,你必须还清所有的欠款。

  有逾期并非完全不能贷款

  如果是两年至五年期间的逾期,有逾期记录的银行可以给你开非恶意逾期证明,银行还是会贷款给你的,只是相对于正常客户来说,你的贷款金额要降低,利率可能也会提高。

  信用卡逾期后切记不可随意销卡

  如果因为一时不慎而造成了负面记录,千万不要立即销卡,因为销卡以后,征信系统就不再有新的信用记录产生,那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。

  助学贷款逾期也会影响贷款买房

  很多大学生上学期间申请了助学贷款,但由于不知道怎么还款或者忘记还款等情况造成征信逾期。可根据逾期情况的严重性来定,如果仅有一两次逾期,可直接到银行开具相关证明,一般情况下贷款是不受影响的。如果是超过一两年的话就需要逐月还款,直到全部还完欠款且两年以后才能办理房贷。

  如何预防信用逾期

  看账单。持卡人要避免罚息,尽量开通信用卡短信提醒和账单功能,银行一般都会通过短信的方式提醒客户各种账户信息。

  与工资卡绑定。将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑,让银行自动去划款,这样做可以省心不少,但卡里面有足够的金额还款。

  一定要还款。如果在还款日,想尽各种办法都无法还上欠款,那就选择最低还款额或者分期付款吧,虽然要交不少利息,但好歹不会上逾期黑名单。

  看清信用卡免年费规则。有些银行规定,白金卡一旦申请,只要成功批卡,不管激活与否,都会自动扣缴年费;另外,各行金普卡的免年费规则也不尽相同。用户在申请时一定看清,避免因年费问题,影响个人征信。

  及时注销不用的信用卡。如果有不用的信用卡最好及时注销。