核心提示|“年终奖只有上一年的一半，原本提前还贷的计划就此搁浅了。”在郑州一家房地产企业做销售主管的李莉这两天颇为郁闷，好在因为去年央行降息，从2015年1月开始自己的贷款可以少还一些。记者了解到，年终奖缩水和降息也使得往年年底出现的提前还贷彻底“退烧”，往年岁末年初的“提前还贷潮”爽约了。

　　年终奖缩水 提前还贷的少了

　　李莉在2008年购置了一套商品房，“去年年底股票跟疯了一样，运气好，小赚了一点，加上年终奖想提前多还点贷款。”没想到由于去年业绩不理想，公司将年终奖减半，自己的还款计划也搁浅了。

　　“月光族”梁小姐也表示，不准备提前还贷，“说实话因为年终奖没有达到预期，就算加上平时存的钱，感觉对于提前还贷还是没有太大的帮助。”梁小姐说，身边有很多原本有提前还贷意愿的同事和朋友，因为“不给力”的年终奖而最终放弃了这一想法。

　　记者从多家银行了解到，进入2014年12月以来，有些咨询提前还贷的客户。“每天都能接到两三个这样的电话，但与往年相比还是少了不少。”某银行个贷部门的工作人员介绍说，每到年末，提前还贷的人会多一些，还有些客户要再次置业，打算尽早还完贷款。

　　2014年由于受整体经济形势影响，不少行业的年终奖都在缩水，有的干脆取消，像往年那种拿了年终奖就来提前还贷的情况少了不少，尤其是去年央行降息，房贷利率降了0.4个百分点，市民从今年1月份开始每月又可以少还些房贷。这对于购房者来说起到了一定的“减负”作用，一些年轻人也觉得没必要提前还贷。

　　提前还贷不如再行理财

　　往年这个时候，不少银行都会迎来许多提前还贷的客户。今年，这一情况有了很大改观。一国有银行个贷部门的相关负责人告诉记者，“降低贷款利率后，提前还贷的客户并不多。”

　　“大部分房贷都是等额本息还款，还款利息支出通常集中在还款初期。如果已还款多年，比如总共贷款20年，已还款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前还贷的意义就不大了。特别是2008、2009年买房享受7折优惠的业主，他们的贷款利率远远低于现在的五年期定存利率，也用不着提前还贷。”这位负责人介绍说。

　　而从理财的角度，现在的存款利率一般是在5%左右。考虑到春节前这个阶段，理财产品收益率仍然保持较高的水平，通常在5.5%到6%之间甚至更高，而一些P2P网贷理财产品收益则更高，某公司理财分析师周小姐介绍，市场上一些正常的P2P产品收益一般可达到8%-14%。因此，如果把手里的余钱用来购买理财产品而不是用于提前还贷，收益会更高些。

　　另外，虽然去年以来郑州多家银行已先后落实房贷新政，但给房贷打折的基本没有，甚至争取基准利率都很难。至于7折、8折利率优惠，目前来看重现市场的可能性非常小，手里握有“老房贷”的市民现在提前还了，未免有点可惜。

　　提前还款未必划算

　　在业内专家看来，目前办理提前还贷的市民，大部分是觉得贷款利息高，压力比较大;另外还有一部分市民属于一直没有找到好的投资渠道。

　　“想要提前还贷的市民在付诸行动前，应该考虑一下，是否能找到收益率比房贷利率高的投资品?如果不能，那么办理提前还贷不失为一个好办法。”业内人士称，总体而言，将手头闲钱及时用于提早还贷，可以少付点利息，从而减少房贷成本。可是综合各种因素看，并不是所有的提前还贷都划算。一般来说，以下三种情况不建议提前还贷：

　　第一，如果你正享受着公积金贷款或7折利率，那么不必急于还款。因为目前7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，即使是把这些钱存入银行，也要比提前还贷合适。

　　第二，对于等额本息这种还款方式，每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，因此如果借款人已还款到中期，偿还了大部分的利息，提前还款的意义便不大。而对于等额本金的还款方式，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，因此，当还款期超过1/3时，借款人便已还了一半的利息，此时提前还贷的必要性也不大。

　　第三，还贷者手头闲钱可以获得的收益超过了贷款利息损失，这样的情况无需考虑提前还贷。