今天是央行房贷新政出台满月的日子京华时报记者在调查中了解到在这场看似轰轰烈烈的“救市”大戏中各银行执行新政动力不足广大购房者期待的首套房贷放松至今仍停留在政策层面而以往银行不愿意碰触的小微企业贷款却有了新动向部分银行对小微企业贷款利率打折。

　　□现状

　　房贷利率“按兵不动”

　　9月30日央行、银监会正式出台文件放松首套房认定标准并重申贷款购买首套普通自住房贷款利率最低可打7折。时至今日央行喊话放松房贷认定标准已满月记者近日走访京城多家商业银行发现各银行并没有对房贷出现明显的放松首套房贷利率与9月30日之前几无差别而在房贷新政的落实上部分银行出台了一些细则更多的银行还停留在政策层面上。

　　在央行喊话之后招行、建行、中行、兴业银行、华夏银行等纷纷宣布落实新政但记者发现多数银行的新政都只是将央行和银监会的要求再重申了一遍同时给予分行房贷利率充分的自主定价权。多数银行表示对于贷款购买首套普通自住房的家庭以及拥有1套住房且已结清相应购房贷款、为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房的家庭贷款最低首付款比例为30%利率下限为贷款基准利率的0.7倍。

　　记者日前以客户身份致电招行、建行客户经理得到的回应均是首套房贷款还清再买视为首套这个没问题已开始执行。但在利率方面客户经理均表示没有更多优惠对7折优惠均“没有细则”。

　　利率优惠最多有条件9折

　　京华时报记者在调查中了解到目前有近十家银行房贷利率出现了9-9.5折的优惠。但这些银行都是有条件的给出折扣首套房利率折扣并不大。此外由于二手房成交周期短且多以换房的置业人群为主在信誉资质及时间上都占据一定优势信贷投放更愿意偏向二手房。

　　“想回到以前首套房贷利率7折优惠的时代已经不可能了连网上流传的9折优惠都很难现在银行的资金成本水涨船高9折贷出去我们都保不住本。”一位银行内部人士告诉京华时报记者。

　　事实上2010年房地产调控之后7折的房贷就基本消失了。随着银行利率市场化改革压力加大银行也开始考虑“把钱用在刀刃上”。从2012年开始部分银行已经开始逐步压缩房贷业务转战收益更高的消费抵押贷款等领域7折政策其实名存实亡。

　　小微企业贷款意外受益

　　在调查房贷利率情况时记者意外发现此前一度由于风险较大而上浮的小微贷款利率竟然出现了折扣。中信银行总行营业部近日宣布对符合条件的小微企业贷款利率下调3%。浦发银行、北京银行也表示对于优质的贷款客户利率会有一定的下浮。

　　事实上在利率市场化改革的压力下银行逐步开始探索贷款收益更高的领域在风险可控的范围内高收益的中小微企业成为共同方向。记者日前从中信银行总行营业部获悉该行对符合条件的小微企业贷款利率下调3%。

　　不过记者了解到这一优惠也是有一定条件的即要成为中信银行幸福企业家俱乐部成员。据中信银行介绍贷款金额大于100万元还款正常的企业家即可申请加入。会员在小企业信贷条线开展超过两个品种的贷款第二项贷款给予下调3%的利率优惠。

　　此外记者从浦发银行、北京银行也了解到对于优质的贷款客户也会给予一定的贷款优惠。以贷款100万1年为例基准利率为6%一年利息为6万如果利率下调3%为5.82%利息则为5.82万企业可节省1800元利息。

　　除了小微贷款之外还有银行开始发力企业票据业务记者日前从浙商银行了解到该行在传统票据业务的基础上推出了涌金票据池业务帮助客户尤其是中小企业客户有效降低财务成本提高票据资金周转灵活性。

　　□探因

　　房贷利率打折银行太亏

　　多家银行工作人员对京华时报记者表示相比其他贷款业务房贷不赚钱利率打折甚至可能亏本。一位股份制银行个贷经理表示9折差不多能保本因此有的银行是要求客户有存款存入的而且要求的存款额度并不小可是这样的客户其实综合来看对首套房贷的需求很小因此实际能享受9折优惠的客户是凤毛麟角即便是9.5折也非常少。

　　据了解目前银行存款流失压力大资金成本不断提高。“现在利率已经市场化了我们总行也是很明确根据当期的资金成本随时变动。5年以上基准利率是6.55%7折后只是4.585%而现在5年期定存利率是4.75%如果打7折基本上就倒挂了。”上述个贷经理表示。

　　银行风险容忍度提高

　　实际上在利率市场化进程中倒逼银行业务向利润更大的小微企业、个人消费类贷款倾斜。在银监会宣布扩大消费金融公司试点之后经历了一年的沉寂此前招商银行与中国联通合办的招联消费金融公司获批筹建而日前兴业银行也宣布获批筹建兴业消费金融公司足见银行开始发力消费贷款业务。

　　小微企业作为利润较高的业务也正在得到银行的青睐。记者获悉日前浦发银行创立“小微金融”客户从中小微企业下沉至小微企业与个体工商户、小企业主等两大个人群体。北京银行计划年内“信贷工厂”突破10家小微专营支行、特色支行突破30家。

　　中国银行业协会专职副会长杨再平在“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”上表示银行要投入更多人力物力财力需要更多的智慧和创新。做小微企业贷款要有更高的风险容忍度。

　　“银行放贷首先要权衡风险。”京城一家商业银行信贷部总经理告诉京华时报记者在贷款额度松动的情况下银行贷款究竟贷给谁主要评估几大要素首先是看行业银行一般喜欢贷款给衣食住行有关的行业;其次是企业经营状况、信用状况;再就是担保形式是否有大型客户、上下游可锁定还款来源等。

　　□难点

　　小微企业“惠”而不“普”

　　银监会二季度监管统计数据显示截至二季度末银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额22.5万亿元同比增长16.6%用于小微企业的贷款余额19.1万亿元同比增长近16.9%。但由西南财经大学等机构发布的《中国小微企业发展报告2014》显示小微企业获得银行贷款的比例仅为46%。

　　“小微企业的融资现状是银行‘惠’而不‘普’商业银行的优势是贷款利率相对优惠得多但进入门槛上要求较高。”融360创始人叶大清表示虽然商业银行的贷款利率相对优惠得多但进入门槛上要求太高。

　　融360根据调查判断国内六成以上小微企业贷款利率为高利贷。根据融360普惠指数62%的小微企业贷款产品月利率达2%以上而九成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%。

　　记者测算发现2%月利折算成年利率相当于24%这已经高于一年期6%贷款利率的四倍上限。融360认为在经济下行周期中这将导致小微企业缩减融资需求经营增加难度。

　　京华时报制图何将