去年11月22日，央行降息，五年期以上贷款基准利率由6.55%降至6.15%。对于背负房贷压力的“月供族”来说，这无疑是一大利好信息——从今年1月1日起，那些在贷款协议中“按年调息”的房贷一族，就可以开始执行新利率了。不过，如今随着2015年1月接近尾声，一些人在本月还房贷月供时发现，1月份的月供金额并未下降，反而有一定幅度上浮。这是怎么回事儿呢?银行回复，都是分段计息惹的祸。

　　银行提醒房贷客户，还款方式不同，月供额度不一。房贷月供可能年年变，要养成年初索要年度房贷月供变化表的习惯，以免影响个人征信记录。

　　2015年起房贷执行降息后的新利率客户：1月份的月供为啥反倒高了?

　　1月8日是孙先生还房贷的日子，不过，他在月初接到的银行提醒短信显示，1月份需要还贷的金额居然比去年要高出了60多元。

　　对此，孙先生颇感疑惑：“按照当初跟银行签订的贷款协议中规定，我的房贷月供是‘按年调息’，那么2015年1月份起，就应该按照降息后的新利率标准计算月供额，那么，我1月份的月供房贷应该变少了，为何我的不降反增了呢?”

　　无独有偶，刘小姐也遇到了这样的情况。她的月供还款日是每月9日，但今年1月份收到银行的通知，1月份的房贷月供额比2015年12月还要多一点。

　　“央行降息，本来想着今年起我的月供压力就要小了，没想到1月份的月供竟然是这个样子。”刘小姐说，自己刚刚参加工作三年多，仍是单身的她在父母资助下，于2013年年初买了一套总额40万元的小房子，贷款28万元，期限为20年，月供额为2095.86元。去年11月份央行降息刘小姐很是激动一把:终于能少还点贷款了。不过，元旦后她收到银行的短信提醒显示，1月份的月供为2111.94元竟然比降息前还多了一些。

　　“虽然与2014年12月相比，今年1月份的月供额多出的金额不是特别多，但是，降息了，不是应该月供减少才对的吗?”刘小姐直言：有点想不明白。

　　何时执行新利率?银行：调息方式不同

　　2015年首月的房贷月供为何不降反升了?

　　采访中，多家银行相关业务的负责人解释说，之所以出现这种情况，与目前房贷月供的还款方式，以及客户与银行约定的新利率变动后“调息”方式有关。

　　据一家商业银行房贷业务的负责人介绍，目前，商业住房贷款方式主要有两种：一种为定息，即在合同条款中约定利息，不根据央行利率变化进行调整。另外一种则是合同约定利率，可随央行利率变化进行调整。

　　目前，房贷市场中，后一种情况较为普遍。也就是说，央行利率一旦有了调整，那么，贷款人不必提出申请，银行就会自动执行新的利率政策。

　　那么，何时执行新的利率政策呢?一些银行又有两种不同的方式供选择：一种是按年调息，不管央行调整利息是在年初或年尾，银行都会在次年的1月1日起才开始执行新利率标准，房贷月供额才会因此发生变化。目前，房贷市场上遵照这种方式调息的比较普遍。而对客户来说，在央行升息通道中，这种方式较为划算。

　　一种是按月调整，即央行利率变动后，银行在次月即开始执行新利率标准。这种方式，相对较少。而对客户来说，在央行降息通道中，这种方式较为划算。

　　“当央行调整利率时，每个房贷客户究竟是按照哪种方式调息，在银行与购房人签署的贷款协议中都有所体现，因此购房者何时可以享受到降息的利好，取决于当初与银行签订的贷款合同。”该人士解释说，近期提到的“1月份房贷月供不降反升”的情况，就属于“按年调息”的方式。

　　谁的房贷月供升了?银行：等额本息还款客户

　　目前，房贷市场上，选择“按年调息”的客户为主流。那么，这些客户中，都会出现“年度首月房贷月供增加”的情况吗?

　　“不是的。”一家商业银行负责房贷业务的负责人解释说，目前，出现“年度首月房贷月供增加”的客户，多为等额本息还款客户，而且其还款日多集中在前半月，才会出现这种情况。

　　银行房贷的还款方式分为等额本金、等额本息两种。

　　两者有何不同?按照还款额度的变化，可以通俗地解释为：等额本息，每月房贷月供额相同，在月供额里“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

　　而等额本金，月供额是变动的，早期月供额较大，此后逐月递减。在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的本金比例大、利息比例小，还款期限中，越往后本金比例越小、而利息比例越大。

　　以2012年贷款36万元，还款期限20年为例：选择等额本息还款方式，月供2700元，但降息后，1月份的月供为2751.8元。

　　银行人士解释说，这增加的51.8元来自两方面：一是本月的房贷还款利息采用分段计算，也就是2014年12月的利息按照老基准利率计算，2015年1月的利息按照新的基准利率计算。二是等额本息中，本金与利息的比例发生了变化。

　　1月份月供为啥增加了?银行：1月份是分段计息

　　他进一步解释说，至于“2015年度1月份房贷月供增加”的原因，可以归结为两个方面。

　　一方面，银行每年计算的房贷月供额中“本金与利息”的比例都会做相应调整，根据“等额本息”的月供计算方式，对于同一笔房贷，其还款期限越往后，本金的比例越大，利息的比例越小。2015年，1月1日利率降低后，月供中归还的本金占的比例变大，1月还款金额中的本金比上一期还款金额中的本金增加较多，所以1月月供可能多了几十元钱。

　　另一方面，上文中孙先生和刘小姐都是等额本息还款法，银行在计算2015年各月份的月供额时，会采用分段计息的方式。以孙先生为例，他的月供还款日为每月8日，在2015年1月份的还款额中，2014年12月9日-31日的利率仍是按照降息前的利率标准执行，时间长，利息相对较高;2015年1月1日-8日，则是按照降息后的利率标准执行，时间短，利息相对较低。

　　月供咋变化?银行：降的是利率变不了的是折扣

　　也有读者询问，央行都降息了，银行在2015年1月1日起也开始执行新利率了，我的还款额怎么还这么多，银行计算月供时，参照的利率标准为啥跟央行降息的利率标准不一样呢?

　　对此，银行业人士解释说，央行降息，房贷月供跟着下调，这当然是一定的。不过，需要注意的是，银行计算房贷月供时，是以基准利率为基准的，央行的基准利率下调，房贷月供还款自然随之下调。

　　但变化的是利率，变不了的是折扣。如果你办理房贷时，执行的在基准利率基础上上浮20%，那么，央行降息后，基准利率下降，但上浮的幅度仍然不变，房贷协议签订时是上浮20%的，现在仍是在新基准利率基础上上浮20%;当初是打了七折的，目前也还是打七折，当初按照基准利率办理的房贷，那么，现在仍按照基准利率计算月供额。

　　降息后月供以2月份为准贷款100万一年能省4000块

　　央行降息，受益的仍是大多数房贷族。对于当初选择了“按年调息”方式的客户来说，虽然今年1月份的月供额中，会有一部分人出现“月供额不降反升”的情况，但是，从2月份起，房贷月供的计算不存在分段计息的情况，因此将会比2014年降低，房贷一族最终需要归还的利息也会因央行利率下降而减少不少。

　　那么，新利率标准下，究竟能省下多少利息支出呢?银行理财师帮忙算了个账：

　　以100万元贷款、剩余期限为20年，等额本息还款法为例。如果2015年1月1日之后，客户的贷款余额是100万元，先比较利率标准，原先利率标准为5年期以上基准利率6.55%，2015年1月1日起执行降息后的利率标准6.15%，那么，2015年，客户会因为降息而少还大约4000元的利息。对于普通工薪阶层来说，4000元相当于1-2个月的工资收入了。

　　月供年年有变化提醒：年初主动到银行索取当年月供表

　　银行人士提醒说，无论你选择的是等额本金还款法，还是等额本息还款法，房贷客户都应该养成习惯，在每年年初，主动到银行索取当年应还月供的表格，每月按照表格中提示的金额还款，以免因少还款而影响个人的征信记录。

　　这是因为，如果央行调息，那么，等额本息客户的月供额就会发生变化;而即便是不调息，等额本金客户的每年度甚至每月度的月供额也都各不相同。因此，养成好的理财习惯尤为重要。

　　据悉，目前大部分银行会在房贷客户月供还款日的前几天，以短信通知形式告知客户具体还款金额。不过，也有市民为了省下短信费，而不愿开通银行短信通知，那就需要自己养成好的习惯，每月及时还款。

　　对于没有主动发送年度月供通知书的银行，房贷客户也可以通过登录个人网上银行、手机银行查询还款明细，或者直接拨打银行官方客服电话咨询详细的还款金额。

　　银行负责房贷的专业人士建议，房贷客户在每月扣款日前最好跟贷款银行进行有效沟通，查询房贷还款金额变化情况，以免因扣款不足影响个人信用记录。