老年人目前在养老方面存在的困难主要体现在经济困难、看病就医、生活照料以及精神慰藉方面。“我是家中的独生女，而父亲也是独生子，祖母已近90岁高龄，关于祖母的养老问题，全家人在最近一年简直操碎了心。”80后郑州女孩小娜，提到家里老人养老问题，忧心忡忡。

　　养老各种问题牵扯每个家庭

　　小娜说，“目前，我与父母、小孩住在一间80多平方米的小三房里。如果要接祖母过来住，而我父母也近70岁，不聘请全职保姆，要照顾祖母实在力不从心，如果保姆和祖母同住，又没有足够的空间，加上现在房价贵，我们要重新买一套大些的房子也不现实，因此，祖母只能独居在老屋，与我们现在住的地方隔了两个区。”随着祖母年纪越来越大，记忆力和自理能力逐渐下降，夜间若无人照应，让小娜一家人很是担心。为了解决祖母的养老问题，小娜一家曾聘请过多个保姆，但都不能让祖母满意。“转而寻求老人院，但公办养老院早已满员，要入住至少等一年之后，远水难救近火，而民办的养老院也严重不足，我们找了8间都没有床位，唯一一个说有床位的养老院，各种杂费每月至少6000元，实在让我们不堪重负。”

　　类似于小娜这种对于养老出现各种问题的家庭普遍存在。根据调查显示，老人普遍反映，他们更喜欢家庭依附式养老形式。也就是说，老人既不用完全脱离子女，不用远离家庭和熟悉的生活环境，又能享受正规养老的服务。数据显示，82%的受访老人更喜欢居家养老服务。

　　实际上，选择居家养老服务的老年人比例也在逐步增加，70-79岁、80-89岁以及90岁以上老人采用居家养老服务的比例分别为1%、4%和5%，年龄越大，他们越接受居家养老服务。选择在家养老，并不意味着子女能实时照料老人。基于此，在家养老的老人中，有约6%的老人雇了钟点工。细分下来，80至90岁以上老人雇全职保姆占比最多，明显高于60至79岁老人。就费用言，老人平均向钟点工和保姆每月支付800元左右的费用。随着护理任务的加重，90岁以上老人需支付的费用增长至1200元左右。

　　多数子女为父母养老置业，往往是兼有“带小孩”目的。购房者除了希望与父母同住，回报照顾父母外，也希望退休后的父母能含饴弄孙，帮助自己带未成年的孩子。因此，在郑州如火如荼的学区房市场中，也不乏养老置业的身影，老人的子女多在周边居住，希望在照顾自己的父母同时，父母也可以照顾孙辈。

　　首批“以房养老”签投保单但多数老人仍质疑

　　所谓“以房养老”，简而言之就是老人自己把固定资产变成自己可以养老的现金资产。通过一种“倒按揭”的方式，老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现值等因素后，每月给房主发放固定资金。

　　今年3月25日，保监会审批通过幸福人寿“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)产品”，这是国内首款以房养老保险产品。北京、上海和武汉都有几位老人和老人家庭正式签订了投保单。

　　某新闻报道分析称，根据这个市面上首个以房养老的保险条款和幸福人寿的产品费率表来看，如果你是60岁的男性，你所拥有的房产价值100万，办理后每个月未扣除相关费用只能拿到2514元，直至86岁。如果你是60岁的女性，你每月得到的将只有2082元。这个收入恒久不变，并没有因通胀增加而会增加。延期年金交费年度数(特定期限年度数)26年是估算的被保人未来生存时间。活过86岁之后，怎么办?按照幸福人寿的产品设计，86岁前缴纳的延期年金用以抵御长寿风险，使该老人仍能以同样(2514元/月)的标准继续领取养老金直至终身。根据条款，投保当年延期年金保费的交纳时间为每个保单年度初，即第一次发放养老保险金的时间，交纳26年的延期年金保费将累积用于26年后的养老保险金支付。同时，条款表明，投保人无需以现金方式交纳延期年金保费，可从老人月领养老金中直接扣除，但应交纳的延期年金保费将在需要交纳时计入累积计息养老保险相关费用账户并累积计息。

　　值得注意的是，老人实际领取的养老保险金额为基本养老保险金额扣除应当承担的相关费用之后的净额。比如房屋评估费、抵押费、公证费、律师费。保单管理费，每保单年度按1000元收取费用。累积计息的养老保险相关费用;延期年金也包含其中，保险公司会基于老人未来预计生存时间估算一个期限，在这个期限中的每个保单年度初，老人需要交纳延期年金保费。

　　据报道，在试点城市，许多老人对这一新鲜事物持怀疑、观望态度的较多。而某网站发起的“以房养老”意愿调查显示，79%的网友不会选择“以房养老”;74%的网友不支持父母选择“以房养老”。

　　超七成人置业养老地产首选医疗护理

　　目前，中国的养老服务产业从开始发展到现在还很短，但已然经过了产业形成期，初步进入产业发展期。市场上关于保单挂钩养老社区类的产品还不是很多，但选择起来仍需注意一些问题。

　　不过，保单类产品只是广阔的养老产业链中的一种选择。据相关数据统计，目前已有超过20%的品牌房企试水养老地产，包括万科、中海、保利等房企。在选择空间上，不只是保险的养老社区可以选择，地产公司的养老社区产品亦可以关注。以国内最为经典的三个项目来分析，首家主打高端养老会员的亲和源以会员制为主，东方太阳城以出售为主，而以万科幸福汇为代表的开发商项目部分采取租售并举的方式。此外，度假养老、旅游养老以及居家养老等多种方式的养老模式也在不断探索中。

　　然而在这些购买养老地产的人心中，究竟人们理想中的养老地产是什么样的?据调查显示，74%的人首选“医疗护理等配套服务齐全”，其次是超6成的购房者希望小区绿化风景好，近一半的人认为，物业服务注重老年人需求这是基本的要求。接下来依次为：无障碍设施便捷(55%)、交通便利(52%)、价格适中(49%)等。调查中，87.6%的人希望父母住进养老地产，其中42.3%的人考虑购买养老地产，52.1%的人希望自己将来养老时住进养老地产。74.4%的人认为，医疗护理服务是未来养老地产能够持续生存的关键所在。

　　养老不单纯是经济问题，也不能局限于技术层面，更呼唤文化的传承、感情的投入。在东方文化传统下，家是避风港，是人的归宿，家庭在养老过程中扮演着重要角色。“老吾老以及人之老”，家庭之中的孝道发展出人与人之间的关爱，传递着对长辈、对老者的关心。弘扬社会孝心，重视人文关怀，建设中国特色的养老服务体系，我们的老年人就能真正实现老有所养，老有所依，老有所为，老有所乐。