□记者王乙乔

　　核心提示|在买房贷款过程中，银行首先会查验购房者的信用情况，许多购房者也是在这时得知个人征信有不良记录，在买房时受阻或者失去购房资格。记者日前采访了银行信贷部门有关人士，得知消费者在申请贷款前，可以提前查询到自己的征信记录，做到心里有数。而且在使用银行卡和信用卡的时候只要注意相关的规则，征信逾期基本可以避免，即使有过不良征信记录，也有相关补救措施，一样可以恢复良好的信用记录。

　　个人征信记录怎么查

　　建设银行信贷部刘经理向记者介绍说，虽然在办贷款或者买房的时候，银行都会查验个人信用情况，但还是建议消费者能提前了解自己的征信记录，做到心中有数，提高办事效率。

　　个人信用报告主要包括：

　　基本信息：包括身份信息、居住信息、职业信息等。

　　信贷信息：指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息。

　　非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费。

　　公共信息：社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

　　查询信息：过去2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告。

　　刘经理建议有条件的朋友还是最好到人民银行现场查询，并打出信用报告。

　　有些非恶意逾期记录也可以消除

　　市民梁先生看中了一套三居室，在交订金前，房地产公司按照惯例查询了梁先生的征信情况，发现梁先生竟然近期有好几次信用逾期。梁先生丈二和尚摸不着头脑，完全不知道这件事，因为他从未收到银行的账单和短信提醒。经过协商，银行确定梁先生并非恶意逾期，他没有收到银行的任何通知，所以也不用负相关责任。最后银行消除了他的不良信用记录，梁先生也买到了自己心仪的房子。

　　即便是个人征信上了“黑名单”，给买房或者贷款带来不利影响，也要看实际情况而定，以下逾期记录是可以消除的。

　　银行一般会在持卡人产生欠款1-2个账单周期内，会以账单、短信、电话等方式，告知持卡人尽快还款，如果可以证明确实没有接到银行的通知，持卡人在还清欠款的前提下，可以要求银行撤销逾期征信记录。如果你变了手机号码，没收到通知，那逾期记录是无法撤销的。

　　征信逾期了咋补救

　　超过5年的，征信机构就应该予以删除

　　刘经理说，对于逾期，各银行都执行“连三累六”的政策，即信用卡或者贷款连续三次逾期，累积六次逾期，那么在2年之内，银行的信贷大门就向你关闭了。2年之后，如果“表现好”还是可以“补救”的。要你坚持准时全额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉。超过5年的，征信机构就应该予以删除。但是，你必须还清所有的欠款。

　　有逾期并非完全不能贷款

　　如果是两年至五年期间的逾期，有逾期记录的银行可以给你开非恶意逾期证明，银行还是会贷款给你的，只是相对于正常客户来说，你的贷款金额要降低，利率可能也会提高。

　　信用卡逾期后切记不可随意销卡

　　如果因为一时不慎而造成了负面记录，千万不要立即销卡，因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。

　　助学贷款逾期也会影响贷款买房

　　很多大学生上学期间申请了助学贷款，但由于不知道怎么还款或者忘记还款等情况造成征信逾期。可根据逾期情况的严重性来定，如果仅有一两次逾期，可直接到银行开具相关证明，一般情况下贷款是不受影响的。如果是超过一两年的话就需要逐月还款，直到全部还完欠款且两年以后才能办理房贷。

　　如何预防信用逾期

　　看账单。持卡人要避免罚息，尽量开通信用卡短信提醒和账单功能，银行一般都会通过短信的方式提醒客户各种账户信息。

　　与工资卡绑定。将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑，让银行自动去划款，这样做可以省心不少，但卡里面有足够的金额还款。

　　一定要还款。如果在还款日，想尽各种办法都无法还上欠款，那就选择最低还款额或者分期付款吧，虽然要交不少利息，但好歹不会上逾期黑名单。

　　看清信用卡免年费规则。有些银行规定，白金卡一旦申请，只要成功批卡，不管激活与否，都会自动扣缴年费;另外，各行金普卡的免年费规则也不尽相同。用户在申请时一定看清，避免因年费问题，影响个人征信。

　　及时注销不用的信用卡。如果有不用的信用卡最好及时注销。