新望，曾任兰州大学助理研究员，江苏省张家港市委党校高级讲师，中国(海南)改革发展研究院民营经济研究所所长、《中国改革》杂志主编，现任《经济观察报》研究院院。

　　提起金融业，我们往往联想到高耸入云的大厦、复杂高深的图表、精明光鲜的金融从业者，然而现如今，只要有一台电脑或者一部智能手机，无论何种身份、地位、职业的人们都可以涉足其中。金融行业在互联网的催化下正在跑步进入平民化时代。

　　电报、煤炭、蒸汽机和火车造就了第一次工业革命。电力、石油、内燃机和飞机造就了第二次工业革命。通信互联网、能源互联网和物流运输互联网，造就了第三次工业革命。甚至以智能制造为主的第四次工业革命已经开始。时代决定命运，技术改变一切，互联网金融就是伴随着这些新经济、新技术快速发展起来。

　　回顾金融创新发展的历史，每一次历史变革都与先进的科学技术紧密结合，因此当金融发展到互联网时代，也必将发生新的变革。数据成为资产，行业垂直整合成为商业发展主流趋势。产业链条加深加长，促使商业创新模式层出不穷。互联网创造出新的商业模式，塑造新的经济形态，互联网基因已经融入到社会运行的底层结构之中。

　　中国的互联网金融最先缘起于第三方支付，是在填补中国支付服务不到位中慢慢发展壮大的。后来各种各样的互联网金融层出不穷，第三方支付逐渐渗透到银行的核心业务领域，互联网基金销售侵蚀银行的中间业务，P2P、网络小贷开始做贷款类的资产端业务，网络银行也在筹划当中，传统金融的中心地位正在被这些细微的创新所包围。虽然银行也在变革，但是它与生俱来的基因会阻碍其根本的变革创新，毕竟推倒重来、自我革命是非常艰难的事情。中国互联网金融就是边缘创新的典型，是增量改革。互联网金融在未来必将发展壮大，成为新的金融发展核心，这是金融发展的历史趋势。

　　我国传统的银行设计，多是为国有企业所服务，而如今国有企业正在进行战略性的结构性调整。传统银行所服务不到、照顾不到的中小企业、小微企业已经发展起来，它们的需求再也无法忽略。原来的银行和金融机构已经无法适应这样一个新形势。在这样的新背景下，需要把银行金融真正做到从政府主导里解放出来，解放到民间，回归到市场。

　　然而，新兴事物的出现往往伴随着质疑与不解。随着互联网金融的火爆，一些人认为互联网金融会形成对传统金融的不正当竞争，将银行的钱抢到互联网金融机构中去，持这种观点的有很大一部分是传统金融业的从业者。但就目前的数据显示，互联网金融交易的规模与传统金融相比，还可能微不足道。互联网金融就像一条搅动池水的小鲶鱼，对传统金融产业形成了冲击，也形成了挑战。就像一开始并没有引起过多注意的余额宝，把一个亿的用户极其迅速地转成互联网金融的用户，资产规模很快达到5000亿，成长为一个具有系统重要性的影子金融机构，这个规模虽然很小，但却刺激到了传统金融业的神经，影响是不可估量的。我们认为，传统金融机构和互联网金融机构不应是简单的竞争分立，而是相互地融合渗透，形成更大的共存空间。从目前来说，融合从表层逐渐深入，从互联网和金融融合到消费者，再融合整个产业，一丝丝、一层层地渗透，以互联网深入整合金融链条，形成了一种全新的金融生态系统。互联网金融为大众带来的利益是不可估量的。曾经神秘的金融业在网络时代已无法维持高高在上的垄断地位，互联网金融的发展降低了金融门槛，令千千万万的普通人都可以从事金融，普通民众也可以投资成为股东，这让金融行业与百姓创业离的更近，新金融时代已经到来。由于信息对称，边际成本大大降低，新金融组织更知道哪些人需要金融服务，哪些人需要钱。这使得金融更深更广地渗入到大众之中，把全社会的每一个细胞都激活，使整个经济机体充满勃勃生机。

　　创新总是伴随着颠覆与破坏出现。曾经的边缘性群体总会寻找阻力最小、形式最新、最适合环境的方式。从边缘地带开始生存发展，不断改变和颠覆中心地带，最终成为新的中心。在互联网金融的催化下，年轻势力像雨后春笋般出现，年轻人的创业激情被点燃。传统金融机构不做的业务，过去没人服务的群体、银行不做的屌丝顾客、不能到达的边远地区都可以被互联网金融所覆盖。那些曾经不受照顾的中小企业、民营企业也获得更加灵活迅速的资金支持，而中国经济的很大一部分活力与生命力正是存在于他们之中，互联网金融将这些火种重新激活、延续，蔓延成可以燎原的熊熊火焰。大众创业，万众创新的局面正在形成。

　　在互联网金融中，筹资和营销的界限变得相对模糊，筹资本身成了营销宣传的一部分。那些在传统经济中不被熟知或不易获得资金支持的企业，既可以通过股权众筹平台找到需要的资金，又提高了自己的知名度，增加了消费者的粘性，投资者在投资的过程中可能已经相对深入地对所投企业进行了了解。这种效果也许是简单的广告传播无法相比的。互联网金融时代，不仅链接了这些微众个体，也使商业环节得到了进一步的整合，变得更加立体起来。实体经济和虚拟经济在互联网桥梁的连接下，不是对立，没有主副，而是线上线下的高度融合和相互补充。

　　互联网金融进一步打破时空禁锢，使信息更及时、沟通成本更低、金融服务更简洁便利，体验界面更简单亲民，闲散资金的利用率得到大大提高。相信在未来，互联网金融会在一次次的迭代更新，一次次的试错反思中，找到自己的方向，而普通人梦想实现的道路，也会变得更短，更平坦了一些。中国的金融市场化进程也在不知不觉中迈出了革命性的一步。