提要：一些银行已经不再把这个业务当成争夺的重点。民生银行泉州石狮支行10多亿的贷款余额中甚至已经没有纯粹的个人住房按揭贷款。该支行行长叶泽锋告诉本报，即使有一些房产作为抵押物的贷款也是短期的小微企业贷款。要知道，这两种产品的贷款利率差别至少是基准利率的30%。

一直占据中国银行业个人贷款业务主流的房贷业务(本文中特指“个人住房按揭贷款”)在银行利润构成中的角色正在弱化。

一些银行已经不再把这个业务当成争夺的重点。民生银行泉州石狮支行10多亿的贷款余额中甚至已经没有纯粹的个人住房按揭贷款。该支行行长叶泽锋告诉本报，即使有一些房产作为抵押物的贷款也是短期的小微企业贷款。要知道，这两种产品的贷款利率差别至少是基准利率的30%。

2009年，该支行的贷款占比中房贷最高达到过15%。叶泽锋说，有支行的压缩和置换贷款的原因，也有客户提前还款的原因。但现在，这是一家没有房贷的支行。叶泽锋更愿意将时间和精力投入到个人经营性贷款中，因为它的收益率比房贷要高得多，而且符合民生银行董事长董文标确立的“退房贷进小微”的战略。

事实上，随着利率市场化时代的开启，银行业正在审视和调整各自的业务构成，追求拓展更高回报和更高收益的业务，进行贷款结构调整已是必然的选择，房贷地位随之下降。而这两年来偏紧的房地产调控政策，恰好成了这个变化的转折点，楼市的成交量低迷也让房贷的下滑尤其明显。从2010年底开始，各家银行贷款结构中，房贷占比都在不同程度地下降，这一趋势已延续至今。

广东一家股份制银行的原董事长对本报表示：“房地产行业过度发展泡沫严重，大调整进入一个长期的阶段已是不可避免。”从房贷提供给银行的利润回报以及它的业务未来成长性来看，房贷正在走向黄昏。

银行的选择

民生银行从2009年就开始退房贷进小微，他们下降的不仅仅是占比，而是整个余额的绝对值也一直在下降。到了2012年6月末，民生银行的770亿房贷占其整个贷款余额的比重仅为5.9%，这个比例最高的时候是在2007年，曾经达到过16.1%。

“银行的信贷资源有限，只有通过调整贷款结构来做小微。房贷的收益率低，加上国家政策并不是很鼓励房地产市场，自然成为了调贷款结构的首选。”民生银行零售业务部的负责人表示。