经过2014年底至今的6次降息房贷利率已降至近年新低。

　　一位国有大行北京某支行个人信贷业务负责人向《经济参考报》记者透露房贷利率从去年开始就一直在低位徘徊按照监管部门的要求八五折是底线可以看到的是各家银行都在通过打低价牌来加大对个贷市场的布局力度。

　　利率降至新低

　　根据金融搜索平台“融360”最新发布的《2016年1月中国房贷市场月度分析报告》的统计数据显示目前全国房贷市场首套房平均利率降至历史新低为4.60%。值得一提的是优惠利率占比从2015年同期的33.33%增至目前的71.83%创历史新高。

　　从全国首套房贷款平均利率来看全国首套房平均利率为4.60%环比2015年12月的4.63%下降0.03%;同比2015年1月的6.08%下降1.48%。在融360监测的35个城市和地区中首套房平均利率全部跌破5%其中首套房平均利率最低的为广州的4.22%最高的为乌鲁木齐的4.95%。分城市看提供优惠利率最多的城市依次为上海、北京、深圳、广州、重庆、南京、青岛、苏州、大连、天津、无锡、珠海、济南、杭州和成都。

　　折扣方面1月全国530家银行中提供9折以下优惠利率的银行有98家环比增加17家占比18.49%。利率最低的为北京、上海、广州和深圳的汇丰银行提供8.2折优惠利率;上海的中信银行提供8.3的折扣利率另有66家银行提供8.5折优惠利率比上月增加14家。

　　二套房房贷方面1月二套房平均利率为5.39%与上月持平。融360监测的35个城市530家银行中除停贷银行外共有478家银行执行基准利率上浮10%比上月增加4家。

　　易居研究院副院长杨红旭表示继上次降息后基准利率已创新低。且近几个月银行间利率也大幅下滑说明连续降息有效压低了实际利率水平。

　　一线城市房贷折扣加大

　　但多有条件

　　值得注意的是一线城市房贷利率一改2015年底收紧之势呈放宽态势。

　　融360最新数据显示截至2月23日北京、上海、广州、深圳四个一线城市首套房贷利率低至8.2折。北京30家银行中除民生银行、杭州银行、平安银行三家暂停受理房地产贷款外汇丰银行首套房利率8.2折包商银行、农业银行、招商银行、兴业银行等14家银行利率达8.5折建设银行8.6折渤海银行、华夏银行等达8.8折最高的恒生银行也仅为9.2折。

　　上海方面30家银行中汇丰银行8.2折上海农商、中信银行8.3折花旗银行8.4折广发银行、大新银行等10家银行达8.5折浦发银行8.6折新韩银行、江苏银行8.8折中行、民生等为9折华夏银行9.7折。

　　深圳26家银行中除华润银行暂停受理房贷业务汇丰银行、大新银行、邮储银行三家贷款利率折扣在9折以下分别为8.2折、8.5折、8.8折广发银行等11家银行为9折其余均在9.2折到基准利率之间。

　　广州方面23家银行中80%利率折扣低于9折除汇丰银行仍保持8.2折外建设银行、农业银行、招商银行等15家银行折扣为8.5折恒生、东亚银行为8.8折。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进表示一线城市各大银行首套房贷目前的折扣力度较大但多有申请条件。

　　的确目前来看汇丰银行的8.2折在北京购房者贷款额需达200万元以上深圳贷款额需高于100万元上海贷款额更需高达300万元。

　　记者注意到平安银行的首套房贷为八五折优惠且之前条件相对宽松只要征信和收入没问题就可申请但2月23日已新增限制条件——商业贷额度须大于300万元。与此同时如果客户选择双周供最低可享受首套房贷八折优惠。双周供指的是按揭贷款传统的每月还款由一次改为两周还款一次每次还款额大约为月供的一半。

　　2016房贷仍将稳中有降

　　伟嘉安捷分析师吴昊称近期频被提及的“供给端改革”也预示着未来经济将从供给与需求两侧双重发力在经济下行压力加大的背景下稳增长仍是调控的主基调因此伟嘉安捷预测今年的整体利率水平将趋于平稳在宽松货币政策刺激下房贷需求仍将稳中有升。

　　“随着宏观调控加大对房贷市场的扶持力度银行信贷投放板块中房贷业务很可能再次成为‘香饽饽’。”吴昊称以往受到房贷政策较为严格的影响银行普遍将更多目光投向中小企业贷款方面而2015年随着房贷政策的利好从各家银行的首套房利率大幅八五折优惠及年底放贷的平稳都可以看出银行投放资金的比重已逐渐向房贷转移。

　　“随着央行多次降准及银行内部流动性的增加2016年银行首套房利率的优惠力度和放款速度仍将保持平稳。”融360分析认为在当下我国宏观经济下行、央行实行稳健的货币政策的背景下将进一步利好楼市未来仍有央行双降的空间。但目前我国楼市去库存压力较大部分三四线城市会以去库存为主维持平稳的房价而一线城市及部分热点二线城市会延续温和上涨的趋势。2016年有望有一至两次降息降息幅度在0.5个点左右降准也有机会大约在1个点左右。

　　一位国有大行北京某支行个人信贷业务负责人向《经济参考报》记者透露对于一线城市而言由于购房的刚需非常强烈不存在三四线城市如此之大的去库存压力从近期的政策导向看来并不希望继续刺激这样一线城市的楼市继续下调首付比例可能性并不大。他同时对记者表示房贷利率从去年开始就一直在低位徘徊按照监管部门的要求八五折利率是底线可以看到的是各家银行都在通过打低价牌来加大对个贷市场的布局力度一些外资银行甚至通过一些方式可以给到客户八二折利率以抢占一些高净值人群客户。

　　“一方面是因为整体的信贷供给比较充足;另一方面在银行所有的信贷品种中房贷品种是其中风险相对较低的品种坏账率也比较低。通俗点说个人房贷业务是银行做起来比较踏实的业务。实际上银行给一些优质的企业客户贷款利率也会下浮10%且还有风险。因此若从利率上和贷款期限上比较一个10年到20年的房贷贷款利率下浮15%对银行来说是比较有吸引力的。”上述国有大行北京某支行个人信贷业务负责人称。

　　对于降首付是否会增加贷款风险中国银行国际金融研究所高级研究员李佩珈表示当前我国居民整体杠杆水平远低于其他国家偿付能力大于欧美等国家且主观违约概率较小个人住房贷款还有较大的发展空间。2014年我国居民个人住房贷款余额为10.6万亿元占GDP比重约为16.7%远低于日本的233%、英国的173%和美国77.6%个人住房贷款的发展深度低于发达国家未来增长潜力依然较大。从还款能力看2014年我国居民储蓄余额为48.5万亿元个人住房贷款占储蓄余额比重为22.9%小于日本的58.5%更远低于美国居民约109%的负债水平。